【離婚とペアローン】不動産売却のリスクと対応策を解説

今回はとても相談が多いテーマ「離婚とペアローンのリスク」についてお話ししたいと思います。

マイホームの購入は人生の一大イベント。
そして、近年共働き世帯が増えたことで「ペアローン（夫婦でそれぞれ住宅ローンを組む方法）」を選ぶ方も増えています。
しかし、このペアローン、離婚が絡んだとたんに一気に複雑な問題へと発展するのです。

離婚を経験したご夫婦の多くが「最初にここまで考えておくべきだった」と後悔されています。

離婚とペアローンが重なることで生じる不動産リスクや、売却・名義変更といった対応策について、できるだけわかりやすく解説します。

ペアローンとは？共働き夫婦に人気の住宅ローン

「ペアローン」とは、夫婦やパートナーがそれぞれ別々に住宅ローンを契約し、1つの住宅を購入する方法です。
収入を合算して大きな借入ができるため、マイホームの選択肢が広がるというメリットがあります。

ペアローンの主な特徴

• 夫と妻それぞれがローンを契約する（2本の契約）
• 原則として、不動産は共有名義（持分割合はローン負担に応じて）
• お互いが相手のローンの連帯保証人になるケースがほとんど

一見すると合理的な仕組みに見えますが、実は「離婚」という事態になったとき、思わぬトラブルに発展することが少なくありません。

離婚×ペアローンのリスク

不動産の売却が簡単に進まない

ペアローンで購入した住宅は、夫婦それぞれがローンを抱えており、しかも不動産は共有名義となっています。
そのため、売却には双方の同意が必要です。

離婚協議中や感情的な対立がある場合、一方が売却に同意しないことで、売却手続きが止まってしまうケースも珍しくありません。

ローン残債が売却価格を上回る「オーバーローン」

離婚によって住まなくなった家を売ろうと思っても、住宅ローンの残債が物件の査定価格を上回っていると、売却によって完済できず、「残債」を負担しなければならない可能性があります。

特に地方都市では、購入時より地価が下がっていることも多く、売却益どころかマイナスになることも。

連帯保証人としての責任が残る

ペアローンでは、夫婦がお互いのローンの連帯保証人になっているのが一般的です。

たとえ離婚後に一方が家に住み続けたとしても、相手がローンを滞納すれば、もう一方に請求が来るということ。

「もう他人だから関係ない」は通用しません。
金融機関との契約は、離婚したからといって自動的に解除されないのです。

離婚時の不動産とローンの対処方法

離婚後の生活をスムーズに始めるためには、不動産と住宅ローンの整理がとても重要です。
ここでは主な対処方法を3つご紹介します。

不動産を売却してローンを完済する

もっともシンプルかつおすすめの方法が、住宅を売却し、その代金でローンを完済することです。

■ メリット：

• 不動産もローンも清算でき、トラブルが残らない
• 財産分与の判断がしやすい

■ 注意点：

• 売却価格がローン残債を下回ると自己資金が必要になる
• 売却タイミングによっては時間がかかる場合も

一方が住宅を取得し、もう一方のローンを解消する

たとえば、妻が引き続き住宅に住み、夫のローン分を一括返済して名義変更・ローンの借換えを行うケースです。

■ メリット：

• 子どもがいる場合、転居せずに済む
• 住み慣れた家に住み続けられる

■ 注意点：

• 一括返済できる資金や、借換えの審査通過が必要
• 名義変更には贈与税などの税務リスクが生じる場合も

共有名義・ローンをそのままにしておく（非推奨）

実際には、「とりあえず様子見」として、離婚後も名義もローンも変えずに放置されるケースがあります。

■ リスク：

• 売却や再婚、死亡時など将来トラブルの火種に
• 相手のローン滞納リスクがつきまとう
• 住宅ローン控除などの税制優遇が使えなくなる

将来的に必ず問題が表面化するため、極力避けるべき選択肢です。

よくあるご相談と解決事例

ケース①：築8年の戸建て、売却益で完済＆財産分与

四日市市でペアローンにて購入されたご夫婦。離婚協議の中で、物件を売却して清算する方針に。

査定額は2,480万円、ローン残債合計は約2,100万円。
諸費用を差し引いても300万円ほどが財産分与の対象となりました。

私たちが仲介を担当し、スムーズに売却・清算が完了。
お互い納得のうえで次の生活へと進まれました。

不動産とローンは「感情」で動かさない

離婚は人生の大きな転機ですが、「感情」と「お金」を切り離して考えることがとても大切です。

不動産や住宅ローンは、「契約」「登記」「税金」が絡む複雑な仕組みです。
夫婦間の話し合いだけでなく、不動産会社・司法書士・税理士などの専門家の関与が不可欠です。

まとめ：離婚とペアローンの不動産処理は「早めの相談」が鍵

ペアローンで家を購入したご夫婦が離婚する場合、不動産とローンの整理には多くの手間とリスクが伴います。
トラブルを未然に防ぐためには、

• まずは「現状整理」から始める
• できれば不動産を売却し、ローンを完済する
• 名義や連帯保証の扱いを放置しない
• 専門家に早めに相談する

この4点を意識するだけで、ずいぶんスムーズに進むようになります。

株式会社コウセイマネジメントでは、単なる売買仲介ではなく、お客様の状況に合わせた“後悔しない選択”を一緒に考え、サポートいたします。

• 相手と連絡がとれない
• 連帯保証から外れたい
• 売却のタイミングを知りたい
• オーバーローンかどうか知りたい

このようなお悩みでも、まずはお気軽にご相談ください。

離婚後の生活を前向きにスタートさせるために、不動産の不安は早めに手放しましょう。
40年の経験をもとに、私たちが全力でお手伝いさせていただきます。